信托和非信托保单

人寿保险的信托和非信托保单究竟有什么不同？

• 大众投保大都是是为了不幸发生事故时，自己所关爱的人将受到保障。
• 然而，即使一份人寿保险已经填写指定的受益人，不是所有被提名的人可对有关保险金拥有使用权或可占为己有。 就非回教徒的保单拥有人而言，须视保单拥有人和被提名人的关系而定。

1.提名的人是保单拥有者的配偶或子女，或父母

• 若被提名的人是保单拥有者的配偶或子女，或保单拥有人在没有配偶或子女健在的情形，提名父母为指定受益人时，这保单被称为信托保单（Trust Policy）。需要留意的是，当你作出提名人，配偶或子女健在，而您提名配偶与父母或提名子女与父母，此两个情况下，所建立之信托都会是以配偶或子女的利益为依归，而非父母
• 在信托保单下，保险公司理赔的保险金，不再属于投保人的遗产，因此不会被拿来抵消任何债务（除非债主可以证明死者当初是有计划的进行这项安排来欺骗债主那就会另当别论）。这将确保指定受益人可领取保险金全额。
• 需要留意的是，信托保单不适用于回教徒的保单拥有人。回教徒保单拥有人的指定受益人是以遗产执行人之身份领取保险金，然后一定要依照伊斯兰教法（Islamic Law）分配遗产。

2.被提名的人并非保单拥有人的配偶或子女或父母

• 若被提名的人并非保单拥有人的配偶或子女或父母时，（倘若提名时，配偶或子女不健在），被提名的人只能以遗产执行人的身份领取保险金。若在没有立遗嘱的情况下，将遗产分配法来分配。这种情况的保单称非信托保单（Non-trust policy）。
• 若被提名的人并非保单拥有人的配偶或子女或父母时，（倘若提名时，配偶或子女不健在），此笔保险金将成为死者的遗产的一部份，可被用来偿还债务。被提名的人只能以遗产执行人的身份领取保险金，然后根据遗嘱执行分配，如果没有立遗嘱，将根据1958年马来西亚遗产分配法令(Distribution Act 1958)来分配有关保险金。请参考https://www.kuekong.com/intestate-estate-distribution/

何时可以委任受益人？

• 倘若你的年龄是18岁或以上，你可以指定一位或多位人士，在你逝世时领取保险金，通常在申请投保保单时即可以列明受益人，或在任何有需要的时候。

如何指定受益人？

• 填写由保险公司所提供的提名书，通常需要指定受益人下列的详情：

1.  姓名
2. 出生日期
3. 身份证或报生纸号码
4. 地址

• 必须确定受提名书是由一位18岁或以上，神智清醒且不能是您的指定受益人的见证人签署。确保保险公司在您的保单或提名书上备书。
• 你可以指定超过一位受益人，并说明每位受委托人应享有的份额。
• 若你未具体指定每位应付（享有）的份额，保险金将由每位指定受益人平分。
• 你提名任何你想要的人不受任何限制。当指定受益人是配偶 / 子女，为指定受益人利益之信托将被建立。

如果被提名的一方未满18岁，可以领取保险金吗？

• 信托人trustee(s) 是被指定来领取信托保单之保险金的一方。在保单拥有人逝世后，信托人之责任就是领取保险金，然后将它分配给被提名的受益人。 信托人在任何时候，都必须以被提名人的至高之利益为依归，来执行其职责。
• 在孩童未满十八岁的情况，委任信托人 是非常重要的。因为在法律上，未成年人（minors）是不具有订立契约的能力，因此不能直接领取保险金。当没有信托人被委任的情况下，而孩童又是保单的被提名人，则孩童尚健在父母将成为信托人。
• 当父母已不健在，公共信托局（Public trustee）将成为信托人。在信托人向保险公司领取保险金后，保险公司对偿付给信托人之保险金的所有责任将被完全解除。

我可以更换被提名人吗？

• 可以，你可以透过书面通知保险公司来更换被提名人。最新的提名将取代先前全部的提名。
• 在保单拥有人有生之年，一位被提名人逝世或所有被提名人（若有超过一位被提名人）皆逝世时，这份提名书将被视作已被撤销。
• 但是，以信托保单而言，一份提名书未得到信托人书面同意是不能被撤销的。

如何对保险公司作出投诉和解决途径 ？

• 如果你要投诉保险公司的产品或服务,或者你对索赔的拒绝或献议感到不满意, 你应该先向有关的保险公司的投诉单位寻求解决。
• 如果你依然对保险公司所做的决定感到不满意,你可以写信到金融仲裁局 (Financial Mediation Bureau) 或马来西亚国家银行(Bank Negara Malaysia)。这两个机构会处理你的投诉，而且是免收费的。
• 同时，你也可以向保险公司的投诉部官员，查询处理投诉的最适当管道。
• 欲查询查询保险代理的身份，可以参考：https://www.kuekong.com/how-to-check-the-qualification-of-insurance-agent/

资料来源：马来西亚人寿保险公会

https://www.liam.org.my/index.php/library/consumer-education-series/chinese/543-2014-03-17-03-42-44

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